Казахстанцам рассказали, как правильно выбрать банк
В этом году было объявлено сразу несколько крупных слияний банков. Что сейчас происходит на рынке?
В этом году продолжается планомерная политика по укрупнению банков. Происходит это по разным причинам, в том числе Национальный банк считает данное направление одним из ключевых. Таким образом, уже объединенные банки смогут укрепить позиции на рынке.
В этом году о слиянии объявили банк ЦентрКредит и Цеснабанк, Qazkom и Halyk, первым же это сделали Tengri Bank и Capital Bank. В нашем случае причиной послужило желание акционеров укрепить позиции на банковском рынке, взяв из каждого банка лучшие практики и компетенции, которые помогли бы выйти на рынок уже в обновленном формате с новыми технологиями и продуктами.
Если смотреть на банковский сектор в целом, то наблюдается некая волатильность, и движения вперед практически нет. При этом важно отметить, что если смотреть на структуру депозитной базы, то снижение в основном идет по юридическим лицам, по физическим лицам с 2015 года наблюдается заметный рост. Причем рост идет опережающими темпами, если смотреть в процентном соотношении. Это прежде всего свидетельствует о том, что население стало больше доверять банковской системе и стало более финансово грамотным – наконец, деньги начали доставать из-под матрасов и хранить их в банках.
В таком случае, как именно человек должен выбирать банк для хранения своих средств?
Одним из основных факторов, в том числе стимулировавшим людей начать хранить деньги в банке, стало то, что большое количество компаний сейчас переходит на зарплатные проекты и выдает карточки своим работникам. Многие банки при этом предлагают довольно привлекательные условия для участников таких проектов. К примеру, часть позволяет делать все онлайн – необязательно приходить в банк и подписывать какие-то дополнительные бумаги, клиенты могут просто в приложении разместить деньги на депозите. Разместить предварительную заявку на кредит, оплатить платежи и многое другое.
Кроме того, карточка – удобное платежное средство. Недавно компания Visa проводила семинар, где поделилась данными, что в Казахстане сейчас идет существенный рост объема безналичных платежей. Люди не снимают деньги в банкоматах, а предпочитают оставлять их в банке на текущих счетах или депозитах и уже пользуются карточными продуктами.
Поэтому важное значение при выборе банка нужно уделять дополнительным услугам, которые он предлагает. Мое личное убеждение – при принятии решения о размещении средств в банке, человек прежде всего должен обратить внимание на дополнительные бонусы, функции, которые дает банк. При этом ни в коем случае это не должны быть подарки, в виде купона в какое-нибудь кафе, а полноценные банковские услуги.
Необходимо проверить комиссии, которые банк берет за те или иные услуги. Есть ли у него мобильное приложение или интернет-банкинг и заранее ознакомиться с их функционалом.
Я заостряю на этом внимание, потому что в Казахстане есть ограничения по верхней планке ставки по депозитам, поэтому выбирать исходя из того, где вы сможете больше заработать на депозите - бессмысленно. Нужно выбирать из тех дополнительных услуг, которые банк предоставляет.
Необходимо обратить внимание, состоит ли банк в системе страхования вкладов – это обязательно.
Если же клиент решил изучить вопрос еще серьезнее, то важное значение имеет то, есть ли у банка господдержка, есть ли у него серьезная поддержка от иностранного собственника при наличии. В Казахстане банки с иностранным участием – Tengri Bank, ВТБ, Альфа-Банк, Сбербанк.
Третий фактор – международный рейтинг. Банков с высокими международными рейтингами в Казахстане немного. Данная информация общедоступна на самом сайте банка или в информационных материалах Нацбанка. При этом рейтинги присваиваются международными агентствами, то есть обмануть в данном случае нельзя. Грубо говоря, если у банка пред-дефолтный рейтинг, то не стоит нести туда деньги несмотря ни на какие уговоры.
И все же ни один банк не застрахован от проблем. На что нужно обратить внимание будущему клиенту? Чего стоит пугаться, а чего нет?
Если говорить с точки зрения клиента, я думаю, того, что я упомянул ранее, будет достаточно. Потому что клиент не всегда доподлинно может узнать из открытых источников о качестве активов самого банка. Об этом он сможет узнать лишь постфактум, когда вскроется какая-то проблема. Другими словами, с точки зрения обычного клиента это практически невозможно. Просто нужно помнить, что основные показатели - это рыночная позиция, рейтинги, иностранное участие и господдержка.
А если проблема в банке все-таки произошла, как должен вести себя вкладчик?
Как я уже говорил, перед принятием решения о размещении вклада, нужно проверить участвует ли он в системе страхования вкладов. Бежать сразу снимать деньги – не рекомендуется и бессмысленно. Это навредит самому клиенту, если информация не подтвердится, а он потеряет заработанные проценты по вкладу и банку, как финансовому институту. Если информация недостоверная. В любом случае, после того, как все необходимые мероприятия будут проведены, по страховке деньги будут выплачены, если депозит до 10 миллионов тенге. Если же мы говорим о больших суммах, все зависит от того, как клиент сам будет принимать решения. Нужно четко оценить ситуацию, сходить в филиал и поговорить с директором, чтобы принять для себя какие-либо выводы.
Можно посетить сайт Нацбанка и проверить раздел с нарушениями. Были ли какие-то нарушения и выписаны предписания – это также важный фактор при выборе банка для сотрудничества. Если банк постоянно допускает нарушения в той или иной сфере – стоит призадуматься. Особенно, если это касается нарушений в сфере исполнения платежей.
В моем понимании, ни в коме случае не надо поддаваться панике. Нужно просто сдержанно оценить ситуацию и самостоятельно принять решение.
Насколько всему, что вы перечислили ранее, соответствует Tengri Bank? Что является гарантом для ваших клиентов?
После проведения ребрендинга, смены продуктовой линейки и команды, банк стабильно растет, повышается доверие клиентов. Мы входим в первую пятерку банков по темпу роста во всем Казахстане. При этом мы стараемся придерживаться умеренных темпов роста – взрывной рост не всегда может привести к хорошему результату.
Важно то, что мы входим в число банков с самым высоким международным рейтингом в Казахстане. У нас реальная поддержка от второго по величине банка в Индии с активами в более 140 млрд долларов и 100 млн карточных клиентов. Индийская сторона очень активно участвует в управлении банком – члены правления, члены совета директоров представлены также с индийской стороны. Кроме того, мы нацелены исключительно на высокие бизнес-показатели, а не на объемный рост ради показателей динамики.
Почему так важно присутствие иностранных партнеров?
В моем понимании, если иностранная сторона когда-то решила инвестировать в республику, заходя в банки второго уровня, то риск отказа очень мал. В современной истории Казахстана практически не было случаев, когда кто-то уходил.
Стоит отметить, что практически все банки с иностранным участием, которые присутствуют в Казахстане, показывают положительные результаты. Более того, инвесторы в ряде случаев проводили докапитализацию банков, что свидетельствует о том, что они заинтересованы и будут продолжать сотрудничество. Также в случае возникновения экстраординарных ситуаций, в той или иной мере будет оказана поддержка.
А в чем в таком случае преимущество дополнительных услуг? Почему они так важны?
Например, если у банка есть адекватное мобильное приложение, то это автоматически избавляет вас от целого ряда проблем.
Это также снимает большое количество расходов. К примеру, если вы идете оплачивать коммунальные услуги в филиал банка, вы тратите время и деньги на дорогу, оплачиваете комиссию в среднем в размере 200 тенге, ожидаете очередь. Если же вы делаете это через приложение, то вы никуда не едете, оплачиваете все день в день, избегая проблем.
Более того, через мобильное приложение вы можете в любой день взять и перевести все деньги в другой банк или оплатить услуги. Это тоже имеет значение и влияет на скорость принятия решения, если случается какая-то проблема.
С нашей системой ценообразования депозитов, я считаю, что именно это должно быть ключевым фактором. Если бы я принимал решение об открытии счета, при одинаковых условиях – хорошие рейтинги и одинаковые ставки, то я бы смотрел на дополнительные услуги. К примеру, Capital Bank очень хорошо развивает приложение лояльности, ведет переговоры с фитнес-центрами и ресторанами, чтобы у клиентов банка были особые условия в данных заведениях. Я считаю, что это один из дополнительных бонусов, которые банк развивает для создания комфортных и выгодных условий для своих клиентов.
Таким образом, выбирая высокотехнологичный банк, клиент также выбирает большой набор преимуществ, и даже если он не зарабатывает на депозите столько, сколько бы хотелось, он экономит на поездках, бонусах и комиссиях.
Каких еще изменений стоит ожидать в банковском секторе? Будут ли новые слияния?
О слияниях ни один банк пока больше не объявлял. Ближайшее – слияние Tengri Bank и Capital Bank.
Что касается самой банковской системы, начиная со второго полугодия идет активизация. Согласно прогнозам международных агентств, у Казахстана есть большой потенциал и 2018-2020 года станут периодом развития карточного бизнеса. Я думаю, именно через карточные услуги начнется развитие кредитования и произойдет дополнительный рост депозитной базы непосредственно в банках.
В классическом кредитовании нет ежегодного прироста как раньше. при этом если сравнить со странами Восточной Европы, то в Казахстане на душу населения насыщенность кредитами не такая большая. Но рано или поздно мы к этому придем. Мы проводили анализ и понимаем, что в ближайшие 2-3 года мы достигнем тех показателей, которые сейчас показывают Польша, Венгрия, Чехия. Поэтому мы знаем примерно наши будущие уровень и цифры.
Источник: Nur.kz
